Чи можуть відсотки перевищувати тіло кредиту
Багато українців хоча б раз у житті брали кредит без відмови – на купівлю побутової техніки, ремонт квартири або невідкладні потреби. При цьому не всі уважно вивчають умови договору і часто стикаються з ситуацією, коли виплачені проценти значно перевищують саму суму позики. Виникає логічне запитання: чи законно це і чи існують якісь обмеження на розмір процентів? Тож потрібно детально розібратися в тому, чи можуть проценти перевищувати тіло кредиту згідно з українським законодавством, і що робити, якщо ви опинилися в подібній ситуації.
Содержание
Що таке тіло кредиту і проценти
Перш ніж розбиратися в законодавчих тонкощах, давайте визначимося з термінами:
Тіло кредиту – це основна сума грошей, яку позичальник отримує від банку або іншої фінансової організації. Саме цю суму потрібно повернути кредитору в будь-якому випадку. Читайте детальніше про те що таке тіло кредиту.
Проценти – це плата за користування кредитом, яка розраховується як певний відсоток від тіла кредиту за якийсь період (зазвичай рік або місяць).
Наприклад, якщо ви взяли в кредит 10 000 гривень під 3% на місяць, то тіло кредиту становить 10 000 гривень, а проценти – 300 гривень щомісяця (якщо виплата відбувається рівними частинами, то з часом сума відсотків буде зменшуватися).
Читайте також як порахувати відсотки по кредиту
Законодавчі обмеження в Україні
Зміни в законодавстві
В українському законодавстві ставлення до питання про перевищення процентами тіла кредиту кілька разів змінювалося. До 2017 року особливих обмежень не існувало, і кредитори могли встановлювати практично будь-які проценти.
У 2017 році набули чинності зміни до Закону України «Про споживче кредитування», які ввели поняття граничної вартості кредиту. Згідно з цими нормами, реальна річна процентна ставка не могла перевищувати середньоринкову більш ніж у 2,5 рази.
Ще більш суттєві зміни відбулися в січні 2021 року, коли набрав чинності Закон №891-IX, який вніс поправки до Цивільного кодексу України та інших законодавчих актів.
Поточні обмеження
Згідно з чинним законодавством, загальна сума платежів за споживчим кредитом (включаючи проценти, комісії та інші платежі) не може перевищувати двократний розмір виданого кредиту. Це означає, що якщо ви взяли кредит на 10 000 гривень, то в загальній складності не повинні заплатити більше 30 000 гривень (10 000 – тіло кредиту і ще 20 000 – максимальна сума всіх додаткових платежів).
Важливо зазначити, що це обмеження поширюється на споживчі кредити (кредити, які беруть фізичні особи для особистих потреб, не пов’язаних з підприємницькою діяльністю), мікропозики (невеликі кредити на короткий термін), а також на кредити від небанківських фінансових організацій.
Винятки з правил
Існують випадки, коли обмеження на розмір процентів не діють:
- Іпотечні кредити – через тривалий термін і великі суми до них застосовуються інші норми.
- Кредити для бізнесу – вважається, що підприємці більш обізнані у фінансових питаннях і можуть краще оцінити ризики.
- Автокредити – також мають окреме регулювання.
- Кредити, отримані до набуття чинності нових норм – у цьому випадку діють умови, які були обумовлені в договорі.
Коли проценти все-таки перевищують тіло кредиту
Незважаючи на законодавчі обмеження, на практиці зустрічаються ситуації, коли позичальник виплачує проценти, що перевищують тіло кредиту. Розглянемо основні випадки:
Довгострокові кредити
При довгострокових кредитах, особливо іпотечних, загальна сума виплачених процентів майже завжди перевищує суму кредиту. Наприклад, при іпотеці на 20 років позичальник може виплатити у вигляді процентів суму, в 2-3 рази більшу за тіло кредиту. Це пов’язано з великим терміном кредитування і вважається нормальною практикою.
Рекомендуємо прочитати: яка різниця між кредитом та іпотекою
Порушення графіку виплат
Якщо позичальник порушує графік виплат, кредитор має право нараховувати додаткові проценти або штрафи. У таких випадках загальна сума переплати може значно зрости. Однак і тут є обмеження – з 2021 року неустойка за прострочення споживчого кредиту не може перевищувати 50% від суми кредиту.
Приховані комісії та платежі
Деякі кредитори маскують частину вартості кредиту під різні комісії та додаткові послуги: страхування, обслуговування рахунку, комісія за видачу тощо. В результаті реальна ціна кредитування виявляється значно вищою за заявлену.
Як захиститися від надмірних процентів
Щоб не опинитися в ситуації, коли проценти значно перевищують тіло кредиту, варто вжити деяких заходів.
У першу чергу, перед підписанням кредитного договору уважно вивчіть всі його умови, звернувши особливу увагу на:
- реальну річну процентну ставку (а не тільки місячну);
- всі додаткові комісії та платежі;
- умови дострокового погашення;
- штрафи за прострочення платежів.
За законом України про споживче кредитування, позичальник має право відмовитися від договору протягом 14 днів після його укладення без пояснення причин. Єдина умова – ви повинні повернути отримані кошти і сплатити проценти за фактичний період користування кредитом.
Якщо ви вже взяли кредит з високою процентною ставкою, розгляньте можливість рефінансування – оформлення нового займу на більш вигідних умовах для погашення старого.
Що робити, якщо ваші права порушують
Якщо ви вважаєте, що кредитор порушує ваші права і вимагає виплатити надмірні проценти, що перевищують законодавчі обмеження, у вас є кілька варіантів дій:
Досудове врегулювання
Спочатку спробуйте вирішити питання мирним шляхом – направте письмову претензію кредитору, вказавши на порушення законодавства і попросивши перерахувати заборгованість відповідно до закону.
Звернення до державних органів
Якщо досудове врегулювання не допомогло, ви можете звернутися зі скаргою до Національного банку України (якщо кредитор — банк або небанківська фінансова організація), а також до Держпродспоживслужби (як орган захисту прав споживачів).
Судовий захист
Як крайній захід можна звернутися до суду. При цьому важливо зібрати всі докази порушення ваших прав: кредитний договір, квитанції про оплату, листування з кредитором тощо.
Потрібно знати свої права
Чинне українське законодавство захищає споживачів від надмірних процентів за кредитами. Для більшості з них загальна сума виплат не може перевищувати двократний розмір тіла.
Щоб захистити себе від неприємних сюрпризів, уважно вивчайте умови кредитування перед підписанням договору, своєчасно вносьте платежі і використовуйте надані законом права для захисту своїх інтересів. Фінансова грамотність і знання своїх прав – найкращий захист від недобросовісних кредиторів.
