Як отримати іпотеку на квартиру
Власне житло – мрія багатьох українців, але далеко не кожен може дозволити собі купити квартиру або будинок відразу, заплативши повну вартість. Довгостроковий кредит дає можливість придбати житло зараз, а розплачуватися за нього поступово. Хоча процедура отримання іпотеки може здатися складною і заплутаною, насправді вона досить зрозуміла, якщо розібратися за кроками. Тому зараз ви дізнаєтеся, як оформити іпотеку в Україні на квартиру, які документи для цього потрібні, хто може розраховувати на схвалення банку і на які нюанси варто звернути увагу.
Содержание
Як працює іпотека в Україні
Іпотека – це довгостроковий кредит, який видається під заставу нерухомості. Простіше кажучи, банк дає вам гроші на купівлю квартири, а ви зобов’язуєтеся виплачувати цю суму з відсотками протягом певного періоду. При цьому куплена квартира відразу стає вашою власністю, але перебуває в заставі у банку до повного погашення кредиту.
У випадку якщо ви не зможете виплачувати такий кредит, банк має право продати заставлену нерухомість для покриття своїх збитків. Саме тому фінансові установи так уважно підходять до оцінки платоспроможності позичальників.
Читайте також що перевіряє банк при видачі кредиту
Кому дадуть іпотеку?
На жаль, отримати іпотечний кредит може далеко не кожен. Банки дуже вибагливі і ретельно перевіряють потенційних позичальників. Ось основні критерії, за якими вони приймають рішення:
Стабільний дохід
Головний фактор – ваша платоспроможність. Банки звертають увагу як на розмір доходу, так і на його стабільність. Ідеальний позичальник, у їхньому розумінні, це людина з офіційним працевлаштуванням і регулярною зарплатою, яка працює на одному місці не менше 6-12 місяців.
Важливо: банки зазвичай вимагають, щоб щомісячний платіж за кредитом не перевищував 40-50% від вашого доходу.
Читайте також хто може взяти іпотеку під 3%
Кредитна історія
Банк обов’язково перевірить вашу кредитну історію через відповідне бюро. Якщо у вас були прострочення за кредитами або інші фінансові проблеми, шанси на схвалення іпотеки істотно знижуються. Тому треба заздалегідь самостійно перевірити свою історію і, при необхідності, виправити помилки або погасити наявні заборгованості.
Рекомендуємо прочитати як безкоштовно перевірити кредитну історію в Україні
Вік і сімейний стан
Найчастіше іпотеку дають клієнтам у віці від 21 до 55 років. Сімейні люди з дітьми вважаються більш надійними позичальниками, оскільки у них вища мотивація виплачувати кредит для збереження житла своїй родині.
Професія і статус зайнятості
Деякі професії банки розглядають як такі, що заслуговують на увагу, з точки зору стабільності доходів. До них відносяться держслужбовці, лікарі, вчителі, співробітники великих компаній. Підприємці теж можуть отримати іпотеку, але їм доведеться надати більше документів для підтвердження доходу.
Читайте також який має бути дохід для отримання іпотеки
Покрокова інструкція з отримання іпотеки
Оцінка своїх можливостей
Перш ніж звертатися до банку, оцініть свої фінансові можливості. Розрахуйте, який щомісячний платіж ви зможете комфортно виплачувати без шкоди для інших важливих витрат. Пам’ятайте, що крім платежів за кредитом, вам доведеться оплачувати комунальні послуги, страховку нерухомості тощо.
Також потрібно накопичити суму для першого внеску (мінімум 20% від вартості квартири) і врахувати додаткові витрати: оцінка нерухомості, страхування, послуги нотаріуса, держмита – ці витрати можуть становити до 5% від вартості квартири.
Вибір банку та програми кредитування
В Україні іпотечні кредити пропонують багато банків, включаючи ПриватБанк, Ощадбанк, Укргазбанк, ПУМБ, Райффайзен Банк Аваль та інші. Умови істотно відрізняються, тому варто порівняти пропозиції мінімум 3-5 банків.
При виборі програми звертайте увагу на:
- відсоткову ставку;
- розмір першого внеску;
- термін кредитування;
- додаткові комісії та збори;
- вимоги до позичальника і нерухомості.
Також в Україні діють пільгові програми іпотечного кредитування, де частина відсотків компенсується з державного бюджету.
Це цікаво: яка різниця між кредитом та іпотекою
Підготовка документів
Для подачі заявки на іпотечний кредит вам знадобляться:
- Паспорт та ідентифікаційний код.
- Довідка про доходи (зазвичай за останні 6-12 місяців).
- Документи, що підтверджують наявність додаткових доходів (якщо такі є).
- Документи на нерухомість, яку ви плануєте придбати.
- Іноді – документи, що підтверджують наявність іншого майна або заощаджень.
Точний перелік документів залежить від вимог конкретного банку.
Подача заявки і очікування рішення
Після підготовки всіх документів можна подавати заявку в обраний банк. Багато фінансових установ зараз дозволяють зробити попередню заявку онлайн, але для остаточного оформлення зазвичай потрібно відвідати відділення.
Термін розгляду заявки – від кількох днів до 2-3 тижнів. У цей час банк перевіряє вашу кредитну історію, платоспроможність і документи на нерухомість.
Оцінка нерухомості
Якщо вашу заявку схвалено, банк призначить незалежну оцінку нерухомості. Це потрібно, щоб визначити її реальну ринкову вартість. Послуги оцінювача, як правило, оплачує позичальник, тобто, ви.
Укладення договорів
Після успішного проходження всіх перевірок вам потрібно буде підписати кредитний договір, договір іпотеки (застави нерухомості), а також договір страхування нерухомості (а іноді й життя позичальника).
Усі договори необхідно уважно вивчити перед підписанням, звертаючи особливу увагу на умови дострокового погашення, штрафи та комісії.
Реєстрація угоди і отримання кредиту
Заключним етапом вважається реєстрація права власності та обтяження (іпотеки) в державному реєстрі. Після цього банк переводить гроші продавцю нерухомості, і ви стаєте власником квартири.
Підводні камені іпотечного кредитування
Приховані комісії та платежі
Крім відсоткової ставки, банки можуть стягувати різні комісії: за видачу кредиту, за обслуговування рахунку, за дострокове погашення. Завжди уточнюйте повну вартість кредиту, включаючи всі додаткові платежі.
Валютні ризики
Якщо ваш дохід у гривнях, а кредит, наприклад, у доларах, ви ризикуєте зіткнутися зі збільшенням платежів у разі девальвації національної валюти. Тому краще брати кредит у тій валюті, в якій ви отримуєте основний дохід.
Змінна відсоткова ставка
У деяких договорах банк залишає за собою право змінювати відсоткову ставку протягом терміну дії кредиту. Це може призвести до збільшення щомісячного платежу. Намагайтеся вибирати програми з фіксованою ставкою.
Читайте також як порахувати відсотки за кредитом
Отримати іпотеку – реально
Іпотека на квартиру – серйозний крок, який вимагає ретельної підготовки та аналізу своїх фінансових можливостей. Але для багатьох українців це єдиний реальний шлях до власного житла. Щоб процес оформлення пройшов гладко, важливо заздалегідь перевірити свою кредитну історію, накопичити достатню суму для першого внеску і уважно порівняти пропозиції різних банків.
Треба розуміти, що іпотека – це довгострокове зобов’язання, тому рішення потрібно приймати зважено, з урахуванням як поточної фінансової ситуації, так і перспектив на майбутнє. При правильному підході вона може стати ефективним інструментом для поліпшення житлових умов, а не важким фінансовим тягарем.
