Як порахувати відсотки за кредитом?
Одним з основних параметрів будь-якого кредитного продукту вважаються відсотки за кредитом, які суттєво впливають на підсумкову суму до повернення. Розуміння методики розрахунку відсотків допоможе позичальникам більш усвідомлено підходити до того, щоб взяти кредит онлайн, а також оцінювати реальну вартість позикових коштів і планувати свій бюджет.
Содержание
Що таке відсоток за кредитом?
Відсотки за кредитом – це плата за користування грошовими коштами, яку позичальник виплачує кредитору окрім суми основного боргу. Фактично, це ціна кредиту, виражена у відсотках від суми позики за певний період (найчастіше за рік).
В Україні відсотки за кредит встановлюються відповідно до політики конкретного банку або фінансової організації, але також перебувають під впливом облікової ставки Національного банку України. Вони можуть бути:
- Фіксованими, тобто, незмінними протягом усього строку кредитування.
- Плаваючими – періодично переглядаються залежно від змін ринкових умов.
- Комбінованими – поєднують обидва вищезазначені типи.
Необхідно зазначити, що реальна вартість кредиту складається як з відсоткової ставки, так і з додаткових комісій та платежів, які часто включаються в договір.
Читайте також яку комісію має сплатити клієнт за дострокове погашення кредиту
Основні методи розрахунку відсотків
Існує кілька поширених способів розрахунку відсотків за кредитом, кожен з яких може суттєво впливати на підсумкову суму переплати.
Прості відсотки
Найбільш простий метод розрахунку передбачає нарахування відсотків тільки на початкову суму кредиту. Формула розрахунку виглядає наступним чином:
Відсотки = Сума кредиту × Річна відсоткова ставка × (Строк кредиту в днях / 365)
Цей метод зазвичай застосовується для короткострокових кредитів (до року) і вважається найбільш вигідним для позичальника.
Складні відсотки
При використанні складних відсотків нарахування відбувається як на основну суму, так і на раніше нараховані відсотки. Цей спосіб зазвичай застосовується для довгострокових кредитів і розраховується за формулою:
Підсумкова сума = Сума кредиту × (1 + Річна відсоткова ставка)^Строк кредиту в роках
Відсотки за кредит при складному нарахуванні будуть більшими, ніж при простому, тому важливо уточнити метод розрахунку при оформленні довгострокової позики.
Читайте також чи можуть відсотки перевищувати тіло кредиту
Ануїтетний метод
Найбільш поширений в Україні спосіб розрахунку платежів за кредитом. При ануїтетному методі щомісячний платіж залишається незмінним протягом усього строку, але співвідношення основного боргу та відсотків у ньому постійно змінюється.
Розрахунок ануїтетного платежу здійснюється за формулою:
A = K × (P × (1 + P)^n) / ((1 + P)^n – 1)
де:
- A – розмір ануїтетного платежу;
- K – сума кредиту;
- P – місячна відсоткова ставка (річна ставка / 12);
- n – строк кредиту в місяцях.
На початку строку більша частина платежу йде на погашення відсотків, а до його кінця – на погашення основного боргу.
Диференційований метод
При диференційованих платежах сума основного боргу ділиться рівними частинами на весь строк кредиту, а відсотки нараховуються на залишок заборгованості. Отже, загальний платіж складається з фіксованої частини основного боргу та частини відсотків, що зменшується.
Формула розрахунку:
- основний борг = сума кредиту / строк кредиту в місяцях;
- відсотки за місяць = залишок боргу × місячна відсоткова ставка;
- загальний платіж = основний борг + відсотки за місяць.
При такому методі платежі на початку строку значно вищі, але поступово зменшуються.
Приклади розрахунку відсотків за різними типами кредитів
Споживчий кредит
Розглянемо приклад споживчого кредиту в розмірі 50 000 гривень на 2 роки під 25% річних з ануїтетними платежами.
Місячна відсоткова ставка: 25% / 12 = 2,08% Строк кредиту: 24 місяці.
Використовуючи формулу ануїтетного платежу: A = 50 000 × (0,0208 × (1 + 0,0208)^24) / ((1 + 0,0208)^24 – 1) ≈ 2 653 грн.
Відповідно, щомісячний платіж становитиме близько 2 653 грн, а загальна сума виплат за весь строк кредиту: 2 653 × 24 = 63 672 грн. Відсотки за кредитом становитимуть: 63 672 – 50 000 = 13 672 грн.
Рекомендуємо прочитати від чого залежать відсоткові ставки і як це впливає на вартість кредиту
Іпотечний кредит
При іпотечному кредитуванні в Україні частіше використовується ануїтетний метод розрахунку. Наприклад, для кредиту в розмірі 1 000 000 гривень на 15 років під 15% річних:
Місячна відсоткова ставка: 15% / 12 = 1,25% Строк кредиту: 180 місяців
Ануїтетний платіж становитиме близько 13 984 грн на місяць. Загальна сума виплат: 13 984 × 180 = 2 517 120 грн. Відсотки за кредит становитимуть: 2 517 120 – 1 000 000 = 1 517 120 грн.
Розрахунок відсотків за кредитом – дуже важливий аспект фінансової грамотності, який дозволяє оцінити реальну вартість позикових коштів і прийняти зважене рішення. Український кредитний ринок пропонує різні методи розрахунку, кожен з яких має свої особливості та підходить для певних ситуацій. При виборі кредитного продукту рекомендується звертати увагу як на заявлену відсоткову ставку, так і на метод розрахунку відсотків, наявність додаткових комісій і можливість дострокового погашення без штрафів.
