Яким має бути дохід для отримання іпотеки?
Іпотечне кредитування стає все більш популярним, оскільки далеко не всі українці мають можливість одразу оплатити високу вартість житла. Але перед тим як звертатися до банку, щоб взяти кредит готівкою, важливо розуміти, який рівень доходу необхідний для схвалення іпотечного кредиту та які ще умови потрібно виконати. Вам потрібно знати, скільки потрібно заробляти, щоб отримати іпотеку в Україні, які вимоги висувають банки та як правильно розрахувати свої фінансові можливості.
Содержание
Як банки оцінюють платоспроможність позичальника
Перед тим як видати іпотечний кредит, банк ретельно оцінює платоспроможність потенційного позичальника. Ключовий показник, на який звертають особливу увагу – це співвідношення щомісячного платежу за кредитом до доходу позичальника.
Правило 40-45%
У більшості українських банків діє негласне правило: щомісячний платіж за іпотекою не повинен перевищувати 40-45% від вашого щомісячного доходу після сплати податків. Це означає, що якщо ваш чистий дохід становить 20 000 гривень на місяць, то максимальний платіж за іпотекою може бути близько 8 000-9 000 гривень.
Деякі банки можуть застосовувати більш консервативний підхід і встановлювати ліміт в 30-35% від доходу, особливо якщо у потенційного позичальника є інші кредитні зобов’язання або утриманці.
Врахування додаткових витрат
Окрім офіційного доходу, банки враховують й інші фактори, що впливають на вашу платоспроможність:
- наявність інших кредитів та позик;
- кількість членів сім’ї, які перебувають на утриманні (діти, літні батьки);
- регулярні обов’язкові витрати;
- наявні активи (депозити, нерухомість, автомобілі).
Читайте також: як розрахувати дохід для отримання іпотеки
Мінімальний дохід для отримання іпотеки
Конкретна сума мінімального доходу, необхідного для отримання іпотеки, залежить від багатьох факторів: вартості житла, терміну кредиту, процентної ставки та розміру першого внеску.
Приклад розрахунку
Припустимо, ви хочете придбати квартиру вартістю 1 200 000 гривень. Ви готові внести перший внесок у розмірі 20% (240 000 гривень) і взяти кредит на суму, що залишилася – 960 000 гривень на 20 років під 14% річних.
Щомісячний платіж за таким кредитом становитиме близько 11 500 гривень. Застосовуючи правило 40%, ваш мінімальний чистий щомісячний дохід має бути не менше 28 750 гривень. Якщо враховувати офіційну зарплату “на руки” після сплати податків, то це приблизно відповідає офіційній зарплаті в 35 600 гривень до оподаткування.
Регіональні відмінності
У регіонах, де вартість житла нижча, відповідно, і вимоги до мінімального доходу будуть меншими. Наприклад, для аналогічної квартири у Львові чи Харкові, де ціни на нерухомість можуть бути на 20-30% нижчі, ніж у Києві, мінімальний дохід може становити близько 20 000-23 000 гривень чистими.
Врахування сукупного доходу сім'ї
Гарна новина для подружніх пар: при оформленні іпотеки банки враховують сукупний дохід подружжя. Це суттєво збільшує шанси на схвалення кредиту і дозволяє претендувати на вищу суму позики.
Наприклад, якщо чоловік заробляє 20 000 гривень, а дружина — 15 000 гривень, їхній сукупний дохід становитиме 35 000 гривень. При коефіцієнті 40% максимальний щомісячний платіж може досягати 14 000 гривень, що дозволяє взяти іпотечний кредит на суму близько 1 170 000 гривень на 20 років при ставці 14%.
Читайте також хто може взяти іпотеку під 3%
Скільки перший внесок за квартиру?
Розмір першого внеску – один з основних факторів, що впливають на доступність іпотеки та щомісячний платіж. В Україні більшість фінансово-кредитних установ вимагають внести не менше 20% від вартості житла, що купується.
При цьому, в різних банках вимоги до першого внеску можуть відрізнятися:
- мінімальний перший внесок: зазвичай 20-30% від вартості нерухомості;
- оптимальний перший внесок: 30-50% (при такому внеску банки пропонують кращі умови за процентною ставкою);
- максимальна сума кредиту: 70-80% від вартості житла.
Чим більший перший внесок, тим нижча процентна ставка за кредитом, менший щомісячний платіж, вищі шанси на схвалення іпотеки, а також менша переплата за кредитом у довгостроковій перспективі.
Як покращити шанси на отримання іпотеки
Якщо ваш дохід трохи нижчий від необхідного або ви не можете зібрати достатній перший внесок, є кілька способів покращити свої шанси на отримання іпотеки:
- Збільшення терміну кредиту – чим він довший, тим менший щомісячний платіж. Але тут треба пам’ятати, що при цьому збільшується загальна переплата за кредитом.
- Залучення співпозичальників – включення батьків, братів, сестер або інших близьких родичів може збільшити сукупний дохід і підвищити шанси на схвалення.
- Участь у державних програмах – вони пропонують пільгові умови для певних категорій громадян (військовослужбовці, молоді сім’ї, працівники бюджетної сфери).
- Робота над кредитною історією – якщо вона чиста, то це значно підвищує довіру банку. Якщо у вас є невеликі позики або кредитні картки, намагайтеся завжди платити вчасно, щоб сформувати позитивну кредитну історію.
Іпотека – це реально
Для отримання іпотеки в Україні необхідний стабільний дохід, розмір якого залежить від вартості бажаного житла та умов кредитування. В середньому щомісячний платіж не повинен перевищувати 40-45% від вашого чистого доходу. Перший внесок зазвичай становить 20-30% від вартості нерухомості, але чим більша сума внеску, тим вигідніші умови кредитування.
Перед зверненням до банку ретельно оцініть свої фінансові можливості, враховуючи як поточні доходи, так і потенційні зміни в майбутньому. Іпотека – це довгострокове зобов’язання, і важливо бути впевненим у своїй здатності вносити платежі протягом багатьох років. Правильний розрахунок своїх можливостей і вибір оптимальних умов кредитування допоможе вам зробити купівлю житла в кредит комфортною і не перетворити мрію про власну квартиру на фінансовий тягар.
